信貸管理基本制度(李忠浩)(1)

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2、 level,Fifth level,Click to edit Master title style,*,信貸管理基本制度,1,主要內(nèi)容,第一章 總則,第二章 信貸業(yè)務(wù)種類,第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素,第四章 信貸管理組織體系,第五章 信貸業(yè)務(wù)基本流程,第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理,第七章 信貸管理特別規(guī)定,第八章 信貸人員管理,2,第一章 總則,制度定位：,第二條 本制度是本省農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸業(yè)務(wù)管理辦法和產(chǎn)品管理辦法的基本依據(jù)。,基本概念：,第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是指經(jīng)營行社為客戶提供資金融通或信用支持，并以客戶支付利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債

3、務(wù)為條件的經(jīng)營行為。包括貸款類信用業(yè)務(wù)和非貸款類信用業(yè)務(wù)。,第六條本制度所指經(jīng)營行社是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的市縣行社、瓊中小額信貸總部及其分支機(jī)構(gòu)等。,3,第一章 總則,基本原則：,第四條 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的基本原則：認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家方針政策，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營，堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性、效益性原則，堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查的制度，建立健全信貸管理組織體系和信貸政策制度體系，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。,宗旨：,第五條 信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合國家產(chǎn)業(yè)和社會(huì)發(fā)展政策，促進(jìn)本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、面向“小微”的宗旨。,思考：我們目前的工作能達(dá)到要求嗎？下一步工作思路,4,第一章 總則,參考：,國

4、務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見 （國辦發(fā)201417號(hào)，4月20日印發(fā)）第四條：,1.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的農(nóng)戶信貸模式，合理確定貸款額度、放款進(jìn)度和回收期限。加快在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用微貸技術(shù)。推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。大力發(fā)展農(nóng)村電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。創(chuàng)新和推廣專營機(jī)構(gòu)、信貸工廠等服務(wù)模式。,2.創(chuàng)新農(nóng)村抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式。制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)管理辦法，在經(jīng)批準(zhǔn)的地區(qū)開展試點(diǎn)。慎重穩(wěn)妥地開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)。健全完善林權(quán)抵押登記系統(tǒng)，擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款規(guī)模。推廣以農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、運(yùn)輸工具、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、承包土地收

5、益權(quán)等為標(biāo)的的新型抵押擔(dān)保方式。加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作，將涉農(nóng)保險(xiǎn)投保情況作為授信要素，探索拓寬涉農(nóng)保險(xiǎn)保單質(zhì)押范圍。,3.改進(jìn)服務(wù)方式。進(jìn)一步簡化金融服務(wù)手續(xù)，推行通俗易懂的合同文本，優(yōu)化審批流程，規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，嚴(yán)禁在提供金融服務(wù)時(shí)附加不合理?xiàng)l件和額外費(fèi)用，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民利益。,5,第一章 總則,參考：,國務(wù)院關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見 （國發(fā)201452號(hào)，10月31日發(fā)布）第七條：引導(dǎo)中小型銀行將改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型相結(jié)合，科學(xué)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)支持小型微型企業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小型微型企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)和融資需求特征，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。,海南省人民

6、政府關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的實(shí)施意見(瓊府201410號(hào)，3月4日發(fā)布）第二條：鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資、商圈融資及企業(yè)群融資；擴(kuò)大小微企業(yè)抵押擔(dān)保物范圍，開展存貨、訂單、倉單、保單、股權(quán)、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、土地使用權(quán)、海域使用權(quán)、商鋪使用權(quán)等質(zhì)押貸款和在建工程、機(jī)械設(shè)備抵押貸款業(yè)務(wù)。,6,第二章 信貸業(yè)務(wù)種類,第七條 按信貸業(yè)務(wù)對(duì)象劃分，分為個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)和公司類信貸業(yè)務(wù)。將農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民等自然人的信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)。將企(事)業(yè)法人、合伙企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織的信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為公司類信貸業(yè)務(wù)。,第八條 按會(huì)計(jì)核算歸屬劃分，分為表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù)。表內(nèi)信貸

7、業(yè)務(wù)包括貸款、貿(mào)易融資、匯票貼現(xiàn)、透支、保理等，表外信貸業(yè)務(wù)包括貸款承諾、匯票承兌、保函等。,第九條 按期限劃分，分為短期信貸業(yè)務(wù)、中期信貸業(yè)務(wù)和長期信貸業(yè)務(wù)。短期期限在1年（含）以內(nèi)，中期期限在1年到5年（含）之間，長期期限在5年以上。,7,第二章 信貸業(yè)務(wù)種類,第十條 按擔(dān)保方式劃分，分為信用信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)（包括保證、抵押和質(zhì)押方式）。,注：原來我社收取的“貸款誠信保證金”屬權(quán)利質(zhì)押范疇。,保證貸款屬于擔(dān)保貸款。選擇存貨質(zhì)押還是存貨抵押作為擔(dān)保？,第十一條 按性質(zhì)和用途劃分，分為固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、循環(huán)額度貸款、消費(fèi)貸款、保證、承兌等信貸品種。,誤區(qū),：固貸、流貸，“一抵通

8、”貸款資金不能用于個(gè)人“裝修”？,第十二條 按貸款資金來源劃分，分為自營貸款和委托貸款。,第十三條 按貸款組織形式劃分，分為普通貸款、社（銀）團(tuán)貸款,補(bǔ)充：按貸款風(fēng)險(xiǎn)程度劃分，分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款。,8,第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素,第十四條 信貸業(yè)務(wù)一般包括6個(gè)基本要素，具體是對(duì)象、金額、期限、利率或費(fèi)率、用途、擔(dān)保。,第十五條 信貸對(duì)象。指與經(jīng)營行社擬建立或已建立信貸關(guān)系的個(gè)人類和公司類客戶。,（一）個(gè)人類客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備下列基本條件：,1具有完全民事行為能力，有合法身份證明，身體健康?？蛻裟挲g+申請(qǐng)業(yè)務(wù)期限 65,信貸產(chǎn)品辦法有明確規(guī)定的除外。,省聯(lián)社歷

9、來規(guī)定：原貸款管理基本制度，18-60周歲；去年基本制度修訂，大于60歲的，三長同意，但期限加年齡不得超過65；省聯(lián)社2月20日印發(fā)關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化市縣行社管理職能的通知（瓊農(nóng)信發(fā)20144號(hào)），在合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、三長書面同意前提下，期限、金額、借款人年齡、抵押率等貸款條件可適當(dāng)放寬。,9,第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素,2.具有固定住所或穩(wěn)定的經(jīng)營場(chǎng)所。,3.個(gè)人資信狀況良好，無不良信用記錄；或雖有過不良信用記錄，但非主觀惡意造成且已結(jié)清債務(wù)。,4.具備按期還款能力。,（二）嚴(yán)禁對(duì)下列個(gè)人類客戶提供信貸業(yè)務(wù)：,1.有惡意逃廢債務(wù)行為的。,2.有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外。,3.有嗜賭、吸毒等

10、不良行為的。,注：過失，是由于疏忽大意或過于自信的心態(tài)導(dǎo)致了不利后果的發(fā)生，主觀惡性較小。,10,第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素,（三）公司類客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備下列基本條件：,1.合法合規(guī)經(jīng)營，,持有貸款卡,。,2.有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場(chǎng)所。,3.資信狀況良好，無不良信用記錄；或雖有過不良信用記錄但非主觀惡意造成且已結(jié)清債務(wù)。,4.用途合法合規(guī)，具有按期償還本息能力。,（四）嚴(yán)禁對(duì)下列公司類客戶提供信貸業(yè)務(wù)：,1.從事國家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目經(jīng)營。,2.主要股東、實(shí)際控制人、法定代表人有惡意逃廢債務(wù)的行。,11,第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素,注意：,國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)地方政府性債務(wù)管理的意見（國發(fā)20144

11、3號(hào)，10月2日發(fā)布）第二條規(guī)定：剝離融資平臺(tái)公司政府融資職能，融資平臺(tái)公司不得新增政府債務(wù)。因此，我社不得再對(duì)地方融資平臺(tái)發(fā)放貸款。,該意見第三條規(guī)定：地方政府在國務(wù)院批準(zhǔn)的分地區(qū)限額內(nèi)舉借債務(wù)，必須報(bào)本級(jí)人大或其常委會(huì)批準(zhǔn)。地方政府不得通過企事業(yè)單位等舉借債務(wù)。地方政府舉借債務(wù)要遵循市場(chǎng)化原則。建立地方政府信用評(píng)級(jí)制度，逐步完善地方政府債券市場(chǎng)。地方政府舉借的債務(wù)，只能用于公益性資本支出和適度歸還存量債務(wù)，不得用于經(jīng)常性支出。,問題：政府有項(xiàng)目要融資我們還能否支持？,12,第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素,意見第二條第三款規(guī)定：,推廣使用政府與社會(huì)資本合作模式。鼓勵(lì)社會(huì)資本通過特許經(jīng)營等方式，參與

12、城市基礎(chǔ)設(shè)施等有一定收益的公益性事業(yè)投資和運(yùn)營。政府通過特許經(jīng)營權(quán)、合理定價(jià)、財(cái)政補(bǔ)貼等事先公開的收益約定規(guī)則，使投資者有長期穩(wěn)定收益。投資者按照市場(chǎng)化原則出資，按約定規(guī)則獨(dú)自或與政府共同成立特別目的公司建設(shè)和運(yùn)營合作項(xiàng)目。投資者或特別目的公司可以通過銀行貸款、企業(yè)債、項(xiàng)目收益?zhèn)?、資產(chǎn)證券化等市場(chǎng)化方式舉債并承擔(dān)償債責(zé)任。政府對(duì)投資者或特別目的公司按約定規(guī)則依法承擔(dān)特許經(jīng)營權(quán)、合理定價(jià)、財(cái)政補(bǔ)貼等相關(guān)責(zé)任，不承擔(dān)投資者或特別目的公司的償債責(zé)任。,13,第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素,第十六條 授信金額。經(jīng)營行社向客戶提供的單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信的具體數(shù)額。授信額度要與客戶消費(fèi)或經(jīng)營情況、還款能力相

13、匹配。,第十七條 授信期限。指貸款期限或經(jīng)營行社承擔(dān)債務(wù)的期限，在遵守國家有關(guān)規(guī)定和本社信貸制度的原則下，由經(jīng)營行社與客戶協(xié)商確定。,中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知（銀監(jiān)發(fā)201436號(hào)，2014年7月23日印發(fā)）第一條規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理確定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限，根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理設(shè)定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限，滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的正常資金需求，避免由于貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力。,14,第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素,第十八條 利率或費(fèi)率。發(fā)放貸款的利率或表外業(yè)務(wù)的費(fèi)率執(zhí)行本社

14、有關(guān)規(guī)定。,我社50萬元以上貸款利率定價(jià)基本機(jī)制：,貸款利率由市縣行社根據(jù)市場(chǎng)化原則自主確定?；纠试瓌t上要高于人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率2個(gè)百分點(diǎn)以上，且不得低于6%，低于2個(gè)百分點(diǎn)或6%的須書面說明原因并經(jīng)“三長”簽字同意。誠信保證金制度是我社一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)新，市縣行社應(yīng)長期堅(jiān)持執(zhí)行，不得取消或變相取消。,15,第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素,第十九條 用途。用途合法、合規(guī)、真實(shí)。不得違反規(guī)定將信貸資金用于股本權(quán)益性投資或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資。,要求：用途一定真實(shí)，可以用于歸還貸款,補(bǔ)充：貸款通則第60條規(guī)定，貸款資金不得用于財(cái)政支出。貸款通則征求意見稿第23條：借款人使用貸款，不得

15、違反國家規(guī)定以貸款作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股；不得用于財(cái)政預(yù)算性收支。,第二十條 信貸擔(dān)保。除符合信用條件外，信貸業(yè)務(wù)須提供經(jīng)營行社認(rèn)可的有效擔(dān)保。擔(dān)保是保證客戶還款或履行責(zé)任的第二還款來源。,16,第四章 信貸管理組織體系,第二十一條 實(shí)行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同層次和不同部門（崗位）承擔(dān)，分級(jí)、分權(quán)限進(jìn)行控制和管理，實(shí)現(xiàn)相互制約和支持。經(jīng)營行社應(yīng)實(shí)行審貸部門（崗位）分離。,17,第四章 信貸管理組織體系,第二十二條 實(shí)行權(quán)限管理制度。市縣行社和瓊中小額信貸總部根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、區(qū)域發(fā)展水平和信用環(huán)境，結(jié)合分支機(jī)

16、構(gòu)的信貸營運(yùn)能力、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)防控能力以及不同業(yè)務(wù)品種風(fēng)險(xiǎn)容忍度等因素，進(jìn)行差別授權(quán)管理，明確權(quán)限額度、業(yè)務(wù)區(qū)域、業(yè)務(wù)品種，并根據(jù)情況變化及時(shí)調(diào)整授權(quán)。市縣行社主任（行長）、瓊中小額信貸總部負(fù)責(zé)人對(duì)轄內(nèi)信貸經(jīng)營管理工作負(fù)責(zé)，不因授權(quán)權(quán)限而改變。,貸款審批權(quán)限按單一客戶(集團(tuán)或關(guān)聯(lián)客戶)貸款額度進(jìn)行管理。貸款額度超過貸款審批權(quán)限時(shí)，須報(bào)上一級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批或風(fēng)險(xiǎn)提示。,注意：省社規(guī)定變化：單個(gè)行社單筆額度控制-省聯(lián)社關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范貸款管理的通知（1月6日印發(fā)，瓊農(nóng)信發(fā)20143號(hào)），全省農(nóng)信社余額控制-單個(gè)行社單戶余額控制,18,第四章 信貸管理組織體系,第二十三條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)審批制度。審批方

17、式分為“魚咬尾”審批機(jī)制、貸款審批委員會(huì)審批機(jī)制和雙人審批機(jī)制。,（一）“魚咬尾”審批機(jī)制。適用于50萬元（含）以下的小額貸款。根據(jù)職責(zé)不同，一筆貸款業(yè)務(wù)至少由責(zé)任信貸員、直接審核人和間接審核人參與，特殊情況下須增加第三審核人。另外，由網(wǎng)點(diǎn)指定人員實(shí)行貸款面簽制度。,19,第四章 信貸管理組織體系,（二）貸款審批委員會(huì)機(jī)制。設(shè)立貸款審批委員會(huì)，審議信貸業(yè)務(wù)。對(duì)于專業(yè)性較強(qiáng)的信貸事項(xiàng)可聘請(qǐng)外部專家咨詢。,1、機(jī)構(gòu)設(shè)置。市縣行社設(shè)立貸款審批委員會(huì)，人數(shù)不少于7人；稽核、風(fēng)險(xiǎn)和科技部門人員不得擔(dān)任委員。除農(nóng)商行貸款審批委員會(huì)主任委員由分管信貸副行長擔(dān)任外，其他行社由主任（行長）擔(dān)任。市縣行社分支機(jī)構(gòu)

18、和瓊中小額信貸總部分支機(jī)構(gòu)確有需要的，也可設(shè)立貸款審批委員會(huì)審批權(quán)限內(nèi)貸款，人數(shù)不少于3人，分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人為主任委員。,思考：主任（行長）擔(dān)任貸審會(huì)主任是否違反商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引？,20,第四章 信貸管理組織體系,2006年商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引第34條：行長不得擔(dān)任授信審查委員會(huì)的成員。但2014年新修訂的指引已沒有這一條款。,股份制商業(yè)銀行公司治理指引第51條：商業(yè)銀行行長不得擔(dān)任審貸委員會(huì)成員，但對(duì)審貸委員會(huì)通過的授信決定擁有否決權(quán)。這一指引不適用于我們農(nóng)信系統(tǒng)，而且2013年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的商業(yè)銀行公司治理指引已沒有類似表述，股份制指引已不再適用。,21,第四章 信貸管理組織體系-貸審會(huì),

19、2會(huì)議召開。會(huì)議由主任委員提議召開，原則上為現(xiàn)場(chǎng)方式，特殊情況下可采取非現(xiàn)場(chǎng)方式召開。每筆貸款需貸款審批委員會(huì)2/3（含）以上委員同意方可通過。審批部門必須做好會(huì)議紀(jì)錄工作，記錄會(huì)議情況，內(nèi)容包括時(shí)間、地點(diǎn)、參加人、審議事項(xiàng)、委員意見以及審議結(jié)果。,3一票否決權(quán)。對(duì)貸款審批委員會(huì)審議通過的貸款須報(bào)經(jīng)營行社主任（行長）行使“一票否決權(quán)”。,注意：貸審會(huì)主任與主任（行長）為同一人時(shí)，貸審會(huì)主任職權(quán)與“一票否決權(quán)”不矛盾。貸審會(huì)主任無否決權(quán)。,22,第四章 信貸管理組織體系,（三）雙人審批機(jī)制。50萬元以下線上授信貸款執(zhí)行雙人審批機(jī)制。條件成熟的市縣行社可對(duì)貸款金額在500萬元以下（含）的貸款探索實(shí)

20、行“2+2+2”審批流程，即雙人調(diào)查、雙人審查、雙人審批。最終審批人為市縣行社主任（行長）。,條件成熟：有制度流程、有符合要求人員、風(fēng)險(xiǎn)可控,23,第四章 信貸管理組織體系,第二十四條實(shí)行大額貸款風(fēng)險(xiǎn)提示制度。市縣行社發(fā)放大額貸款需報(bào)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)提示的，要按規(guī)定報(bào)省聯(lián)社或授權(quán)機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)提示。大額貸款風(fēng)險(xiǎn)提示不改變法人機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。,注意：省聯(lián)社9月24日印發(fā)關(guān)于進(jìn)一步增強(qiáng)市縣行社經(jīng)營活力的通知（瓊農(nóng)信發(fā)2014年57號(hào)）第四條規(guī)定：各行社應(yīng)認(rèn)真落實(shí)聯(lián)合貸款咨詢委員會(huì)貸款風(fēng)險(xiǎn)提示。對(duì)5000萬元（含）以下貸款的風(fēng)險(xiǎn)提示，在董事長（理事長）、行長（主任）確保風(fēng)險(xiǎn)可控，并承擔(dān)合計(jì)比例不低于4

21、0%的貸款責(zé)任，書面報(bào)備監(jiān)事長且其無書面異議的情況下，可按市縣行社貸審會(huì)意見落實(shí)。,24,第四章 信貸管理組織體系,第二十五條 實(shí)行部門分工合作制度。信貸業(yè)務(wù)實(shí)行前、中、后臺(tái)管理。前臺(tái)部門是經(jīng)營機(jī)構(gòu)（部門），主要負(fù)責(zé)信貸產(chǎn)品營銷、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、貸后檢查、客戶維護(hù)等；中后臺(tái)是信貸管理部門、授信審批部門和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，信貸管理部門主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)管理、指導(dǎo)、檢查、培訓(xùn)、產(chǎn)品開發(fā)等，授信審批部門主要負(fù)責(zé)授信和信用的審查，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門主要負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)非現(xiàn)場(chǎng)或現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督監(jiān)測(cè)、信貸資產(chǎn)分類及不良貸款管理與處置等。前中后臺(tái)各部門應(yīng)相互溝通、協(xié)作配合。,25,第四章 信貸管理組織體系,第二十六條 實(shí)行信

22、貸業(yè)務(wù)崗位責(zé)任制度。信貸管理人員在辦理信貸業(yè)務(wù)中按崗位職責(zé)承擔(dān)各自相應(yīng)的責(zé)任。,調(diào)查人員對(duì)真實(shí)性負(fù)責(zé)，承擔(dān)調(diào)查失職和評(píng)估失準(zhǔn)的直接責(zé)任；審查和審批人員對(duì)本人簽署的意見負(fù)責(zé)，承擔(dān)審查、審批失職的直接責(zé)任；放款操作人員承擔(dān)放款環(huán)節(jié)失職的直接責(zé)任；貸后管理人員承擔(dān)檢查失職、清收不力的責(zé)任；市縣行社主任（行長）、分管信貸領(lǐng)導(dǎo)等對(duì)重大信貸損失承擔(dān)主要經(jīng)營責(zé)任。,注意：信貸員一定按貸款操作規(guī)程進(jìn)行調(diào)查，確保調(diào)查的真實(shí)性、全面性、準(zhǔn)確性。,26,第五章 信貸業(yè)務(wù)基本流程,第二十七條 信貸業(yè)務(wù)操作按信貸管理權(quán)限和程序運(yùn)行?；玖鞒贪ㄉ暾?qǐng)受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審查審批、信貸發(fā)放、貸后管理五大階段。,對(duì)小額信貸或低風(fēng)

23、險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可制定簡易信貸操作流程或網(wǎng)上申請(qǐng)辦理流程。低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括定期存單質(zhì)押貸款、本省農(nóng)信社股權(quán)質(zhì)押貸款、國債質(zhì)押貸款、全額保證金貸款。,第二十八條 申請(qǐng)受理。經(jīng)營機(jī)構(gòu)（部門）負(fù)責(zé)受理信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，認(rèn)定客戶是否具備申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的基本條件，決定是否受理信貸業(yè)務(wù)。,27,第五章 信貸業(yè)務(wù)基本流程,第二十九條 調(diào)查評(píng)價(jià)。信貸業(yè)務(wù)調(diào)查以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主，非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為輔，獲取全面、客觀的客戶信息，提出調(diào)查意見，為審查審批提供依據(jù)。,注：全面性、準(zhǔn)確性,第三十條 審查審批。對(duì)信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、安全性、效益性進(jìn)行審查審批，提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施。,第三十一條 信貸發(fā)放。經(jīng)營機(jī)構(gòu)（部門）依據(jù)審批意見落實(shí)發(fā)放前提條

24、件，簽訂合同、協(xié)議，辦理抵（質(zhì)）押擔(dān)保登記和押品權(quán)證入庫保管手續(xù)，發(fā)放貸款或提供其它信貸服務(wù)。,注：系統(tǒng)錄入要認(rèn)真仔細(xì)，以免造成系統(tǒng)數(shù)據(jù)與實(shí)際不一致。,28,第五章 信貸業(yè)務(wù)基本流程,第三十二條 貸后管理。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后應(yīng)通過貸后監(jiān)測(cè)、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查、資金賬戶監(jiān)管、抵質(zhì)押物定期核查、對(duì)客戶和信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、對(duì)不良信貸資產(chǎn)進(jìn)行處置，直至收回信貸資金。,第三十三條 提前歸還貸款。經(jīng)過經(jīng)營行社同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款應(yīng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息；合同有約定的，可以按照約定要求客戶支付補(bǔ)償金。,第三十四條 信貸檔案管理。信貸檔案是經(jīng)營行社提供、管理、收回信貸資金全過程的真實(shí)記錄，包括

25、客戶提供資料、信貸運(yùn)作資料、貸后管理資料。信貸檔案指定專人管理，實(shí)行借閱、查詢登記制度。,29,第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理,第三十五條 實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分類、認(rèn)定、登記、保全、清償和核銷。,第三十六條 貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)實(shí)行五級(jí)分類法。分為正常類貸款、關(guān)注類貸款、次級(jí)類貸款、可疑類貸款和損失類貸款。其中，后三類為不良貸款。,30,第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理,第三十七條嚴(yán)格按照貸款分類標(biāo)準(zhǔn)劃分貸款形態(tài)，真實(shí)反映貸款資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的各類不良貸款要堅(jiān)持逐戶審查、明確責(zé)任、分級(jí)審批、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。,思考：我社五級(jí)分類存在問題：1.一筆貸款多個(gè)借據(jù)，以借據(jù)為

26、單位分類；或社團(tuán)貸款，每家參與社僅對(duì)自己發(fā)放的部分進(jìn)行認(rèn)定。,2.主要還是按逾期天數(shù)分類。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類指引規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)以信貸資產(chǎn)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)為主要依據(jù)，逾期情況只作為重要參考因素。分類時(shí)以對(duì)影響借款人還款能力的各類因素（借款人財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量、擔(dān)保、非財(cái)務(wù)等方面的信息）評(píng)估結(jié)論，作為判定貸款類別的主要依據(jù)，并注重第一還款來源。指引規(guī)定的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)僅為“一般”情形，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)依據(jù)貸款五級(jí)分類的核心定義和分類方法進(jìn)行綜合認(rèn)定。,31,第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理-五級(jí)分類,關(guān)注貸款,核心定義：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的

27、因素。,基本特征：借款人目前能正常償還貸款本息，但存在潛在的缺陷可能影響貸款的償還。,預(yù)計(jì)損失區(qū)間為0。,次級(jí)貸款,核心定義：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。,基本特征：貸款的缺陷已經(jīng)明顯，借款人必須依靠正常經(jīng)營收入以外的其他來源(如需要通過出售、變賣資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y、乃至執(zhí)行擔(dān)保等)償還貸款本息，可能會(huì)造成一定損失。,預(yù)計(jì)損失區(qū)間為10%。,32,第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理-五級(jí)分類,可疑貸款,核心定義：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。,基本特征：可疑類貸款具有次級(jí)類貸款所有表現(xiàn)，并且程

28、度更加嚴(yán)重，肯定要造成較大損失。,預(yù)計(jì)損失區(qū)間為1090。,損失貸款,核心定義：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，貸款本息仍無法收回，或只能收回極少部分。,基本特征：無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要全部損失或回收價(jià)值微乎其微；已經(jīng)沒有意義將其作為農(nóng)信社信貸資產(chǎn)在賬面上保留(貸款實(shí)際價(jià)值幾乎為零)。,預(yù)計(jì)損失區(qū)間為90以上。,33,第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理,第三十八條債權(quán)保全和清償。經(jīng)營行社資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門要按季召開資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)，采取有效措施，加強(qiáng)訴訟時(shí)效管理，對(duì)不良貸款及時(shí)清收，對(duì)協(xié)商清收不成的，應(yīng)在規(guī)定期限內(nèi)起訴。,第三十九條呆賬（損失類）貸款核銷。貸款損失準(zhǔn)備

29、金提取和貸款核銷按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。,34,第四十條 經(jīng)營行社不得超權(quán)限發(fā)放貸款，不得發(fā)放假名貸款和冒名貸款。,第四十一條市縣行社分支機(jī)構(gòu)不得發(fā)放多頭信用貸款。,第四十二條建立貸款回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。,關(guān)系人是指市縣行社理（董）事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。,注：“近親屬”，是指三代以內(nèi)的直系血親、配偶、兄弟姐妹。而根據(jù)銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法第七條，近親屬包括父母、配偶、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配偶、配偶的父母、配偶的兄

30、弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。,第七章 信貸管理特別規(guī)定,35,第七章 信貸管理特別規(guī)定-關(guān)聯(lián)方交易,銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法(適用于農(nóng)商行、農(nóng)合行),關(guān)聯(lián)方定義：,商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)方包括：,（一）商業(yè)銀行的內(nèi)部人（包括商業(yè)銀行的董事、總行和分行的高級(jí)管理人員、有權(quán)決定或者參與商業(yè)銀行授信和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的其他人員）；,（二）商業(yè)銀行的主要股東（持有或控制商業(yè)銀行5%以上股份或表決權(quán)的）；,（三）商業(yè)銀行的內(nèi)部人和主要自然人股東的近親屬；,（四）商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)法人或其他組織的控股自然人股東、董事、關(guān)鍵管理人員；（五）對(duì)商業(yè)銀行有重大影響的

31、其他自然人、法人或其他組織。,36,第七章 信貸管理特別規(guī)定-關(guān)聯(lián)方交易,關(guān)聯(lián)交易規(guī)定：,商業(yè)銀行不得向關(guān)聯(lián)方發(fā)放無擔(dān)保貸款。,商業(yè)銀行向關(guān)聯(lián)方提供授信發(fā)生損失的，在二年內(nèi)不得再向該關(guān)聯(lián)方提供授信。,商業(yè)銀行的一筆關(guān)聯(lián)交易被否決后，在六個(gè)月內(nèi)不得就同一內(nèi)容的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行審議。,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按季向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)送關(guān)聯(lián)交易情況報(bào)告。,重大關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)在批準(zhǔn)之日起十個(gè)工作日內(nèi)報(bào)告監(jiān)事會(huì)，同時(shí)報(bào)告中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。與商業(yè)銀行董事、總行高級(jí)管理人員有關(guān)聯(lián)關(guān)系的關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)在批準(zhǔn)之日起十個(gè)工作日內(nèi)報(bào)告監(jiān)事會(huì)。,37,第七章 信貸管理特別規(guī)定,第四十三條 建立客戶關(guān)系管理制度。提供銀行結(jié)

32、算、代發(fā)工資、電子銀行、理財(cái)業(yè)務(wù)等多方面服務(wù)，提高信貸客戶綜合貢獻(xiàn)度，鞏固和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，限制和淘汰劣質(zhì)客戶。,第四十四條 實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。從業(yè)務(wù)受理到審批的每個(gè)環(huán)節(jié)，信貸人員應(yīng)做好客戶服務(wù)工作，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)做出同意、退回或補(bǔ)充調(diào)查的意見。,注：從申請(qǐng)到審批，個(gè)人類貸款最長不超過15天，公司類貸款最長不超過30天辦結(jié)。,第四十五條 建立健全信貸管理系統(tǒng)，把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信貸監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)等納入信貸管理系統(tǒng)，形成覆蓋信貸管理全過程的科技體系。,38,第七章 信貸管理特別規(guī)定,第四十六條 建立信貸統(tǒng)計(jì)制度。按照滿足外部監(jiān)管要求和內(nèi)部管理需要，建立信貸統(tǒng)計(jì)

33、報(bào)表平臺(tái)，保證數(shù)據(jù)提供及時(shí)、準(zhǔn)確和真實(shí)。,第四十七條 建立信貸保密制度。嚴(yán)格遵守保密管理規(guī)定，不得泄漏客戶信息和信貸審批信息。,第四十八條 實(shí)行陽光信貸。存在“吃、拿、卡、要”現(xiàn)象的，將進(jìn)行嚴(yán)肅處理，直至解除勞動(dòng)合同。,39,第七章 信貸管理特別規(guī)定,第四十九條 實(shí)行信貸獎(jiǎng)懲機(jī)制。,建立信貸獎(jiǎng)懲制度，對(duì)收回貸款本金和利息的，按收回利息金額的一定比例計(jì)算專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。貸款形成不良的，按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行賠償。,對(duì)違反制度規(guī)定操作的責(zé)任人，將視情況給予經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分，直至解除勞動(dòng)合同；涉及犯罪的移交司法機(jī)關(guān)處理。,對(duì)于失職造成訴訟時(shí)效喪失的管戶信貸員、分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、管理部門負(fù)責(zé)人、市縣行社分管領(lǐng)導(dǎo)、主

34、任（行長），按上款規(guī)定進(jìn)行處罰并按貸款管理權(quán)限實(shí)行當(dāng)月離崗清收。,40,第八章 信貸人員管理,第五十條 信貸人員應(yīng)具備一定的信貸、法律、財(cái)務(wù)、營銷等知識(shí)，接受相關(guān)培訓(xùn)，按照誠信盡責(zé)、公平公正原則開展工作。,第五十一條 自2015年1月1日起實(shí)行信貸人員上崗資格認(rèn)證制度。未持上崗資格證的人員不得從事信貸業(yè)務(wù)，違反規(guī)定直接追究市縣行社主任（行長）責(zé)任，具體辦法由省聯(lián)社另行制定。,注：剛下的培訓(xùn)通知，因考慮到年底信貸投放、年終決算等因素，改為4月1日起執(zhí)行。,第五十二條 實(shí)行信貸人員崗位等級(jí)管理制度。按照工作業(yè)績和技能水平對(duì)信貸人員進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理。,思路：為信貸員提供另一種晉升發(fā)展路徑。,41,第八章 信貸人員管理,第五十三條 實(shí)行信貸客戶經(jīng)理制度。對(duì)已建立或擬建立信貸關(guān)系的客戶，應(yīng)明確專人擔(dān)任主辦信貸客戶經(jīng)理，負(fù)責(zé)客戶營銷和管理工作。,第五十四條 合理配置信貸人員。經(jīng)營行社信貸人員數(shù)量應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配，滿足內(nèi)控要求，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。,市縣行社應(yīng)保持信貸人員的相對(duì)穩(wěn)定。信貸人員工作崗位變動(dòng)，應(yīng)按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行工作交接。,思考：把做不了柜臺(tái)的員工調(diào)去做信貸？！,怎樣激勵(lì)信貸人員的工作積極性？如何保持信貸隊(duì)伍的穩(wěn)定性？,（系統(tǒng)工程，厘清責(zé)任、加強(qiáng)信貸系統(tǒng)建設(shè)減輕信貸員負(fù)擔(dān)等）,42,謝謝,謝謝！,43,